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專注解決初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的難題??
大學(xué)生畢業(yè)了，想要自主創(chuàng)業(yè)，但橫在前面的首先就是創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金這一道關(guān)卡。而國家為了解決這個(gè)問題，出臺(tái)了很多優(yōu)惠措施，其中就包括了銀行貸款。但是，對于大學(xué)生來說，如何取得貸款卻依是一個(gè)很難的問題?，F(xiàn)在，我們就看看其它大學(xué)生是怎么去做到的。
不過，需要注意的是，很多創(chuàng)業(yè)者在解決了啟動(dòng)資金的問題之后，面臨的則是伴隨公司發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)大而帶來的更大的資金需求。創(chuàng)業(yè)大軍的不斷擴(kuò)容，也讓更多的銀行和中介機(jī)構(gòu)看到了貸款業(yè)務(wù)的極大需求。利用經(jīng)營性貸款把生意做大，是創(chuàng)業(yè)者面臨的第二個(gè)課題……
畢業(yè)了，你的創(chuàng)業(yè)貸款準(zhǔn)備好了嗎?
我們尋訪了幾位剛剛走出校園，或者已經(jīng)小有成就的創(chuàng)業(yè)者，在請教相關(guān)機(jī)構(gòu)和專家之后，為他們提供幾種貸款方式供參考。有創(chuàng)業(yè)打算的你，做好資金準(zhǔn)備了嗎?
創(chuàng)業(yè)者：劉敏
資金需求：我已經(jīng)研究生畢業(yè)快一年了，終于忍受不了找工作的痛苦，決定發(fā)揮專業(yè)特長，自己開家設(shè)計(jì)公司。不過，我需要大約5萬元的啟動(dòng)資金，卻沒有存款和房產(chǎn)。我的父母是公務(wù)員，有自己的房產(chǎn)，我可以借助他們的身份申請到創(chuàng)業(yè)貸款嗎? 貸款方案：借父母力，擔(dān)保貸款
申請難度：四星
坦白地說，雖然目前一些商業(yè)銀行推出了無擔(dān)保、無抵押的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，然而出于對風(fēng)險(xiǎn)的控制考慮，很多商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)客戶年齡、婚姻、職業(yè)、以往信用、個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)狀況等，給出不同得分。對于年紀(jì)較小、信用檔案不齊全的畢業(yè)生來說，分?jǐn)?shù)方面不會(huì)有很大的優(yōu)勢。銀行相關(guān)專家建議，由于劉先生的父母有一份穩(wěn)定的收入，這應(yīng)該算是很好的信貸資源。劉先生可以考慮利用父母的房產(chǎn)、存單、有價(jià)債券或者保單來辦理抵押或質(zhì)押貸款。不過，值得注意的是，目前銀行在這類貸款發(fā)放上非常謹(jǐn)慎，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，此類產(chǎn)品放貸審批流程較為繁瑣、周期冗長。
除了考慮將房產(chǎn)作為抵押的方式外，目前，一些銀行還推出了擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如浦發(fā)銀行的自然人擔(dān)保貸款，可以不用房產(chǎn)抵押，而找符合條件的自然人為貸款人擔(dān)保。這類的方式比較適合初出校門的大學(xué)生。
成本算盤：
據(jù)了解，由于緊縮的信貸政策，目前銀行辦理個(gè)人住房抵押貸款已很難享受到優(yōu)惠利率，而是執(zhí)行央行的基準(zhǔn)利率，目前央行規(guī)定一年期貸款基準(zhǔn)利率是7.47%。此外，一般來說，貸款人還需要支付律師見證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)、房產(chǎn)的評估費(fèi)等費(fèi)用。
創(chuàng)業(yè)者：吳瓊
資金需求：我去年大學(xué)畢業(yè)后，在一家事業(yè)單位工作，上班并不忙，就是收入不高。想和老公開家服裝店，初期投入大概需要10萬元，不過等我們的房租收下來后，這筆錢應(yīng)該能很快還上。
貸款方案：“門檻”最低的典當(dāng)貸款
申請難度：一星
吳瓊的情況是典型的“應(yīng)急”貸款，典當(dāng)貸款的方式最適合。雖然與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，不過典當(dāng)行貸款卻有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢，即速度很快，甚至可以即時(shí)辦理，而且，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，可以省去復(fù)雜的證明手續(xù)。此外，客戶向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問貸款的用途，借款使用起來十分自由。
華夏典當(dāng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以辦理房產(chǎn)典當(dāng)為例，只要看房產(chǎn)證、土地證齊全，工作人員上門看過房子后，就可以估價(jià)，貸款很方便。此外，有價(jià)證券、機(jī)動(dòng)車、名表、珠寶玉器及古玩字畫等資產(chǎn)(其價(jià)值在300元以上)，都可以拿去“置換”資金，這在銀行是很難實(shí)現(xiàn)的。
成本算盤：
不過相對于銀行貸款來說，典當(dāng)?shù)某杀举F得多。目前，北京多家典當(dāng)行執(zhí)行的是3.2%的房產(chǎn)抵押貸款月息。換算下來，年利率在30%以上，所以，典當(dāng)貸款并不適合長期融資。
創(chuàng)業(yè)者：王靜云
資金需求：我工作半年了，但是無論怎么努力，銀子也不夠用?？吹脚笥训木W(wǎng)店經(jīng)營的那么出色，很想也有一家自己的網(wǎng)店。雖然網(wǎng)上開店投資要求不高，不過算算每月需要墊付的貨物費(fèi)，我這個(gè)“月光族”還是囊中羞澀。想過用信用卡取現(xiàn)，可是手續(xù)費(fèi)也太高了。
貸款方案：無擔(dān)保貸款，盤活你的資金
申請難度：兩星
有沒有不需要擔(dān)保、也不需要抵押的貸款?答案是，有。憑借自己良好的信用記錄，同樣可以獲得貸款。目前，一些外資銀行已經(jīng)將在國外很流行的這類貸款帶進(jìn)了中國。
這類產(chǎn)品的突出優(yōu)勢是設(shè)置門檻低，無需任何擔(dān)?；虻盅?。以渣打銀行的無擔(dān)保個(gè)人貸款產(chǎn)品??“現(xiàn)貸派”為例。申請者只要具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入、在現(xiàn)單位工作滿3個(gè)月、稅前月收入在3000元人民幣以上，就完全可以憑借自己的個(gè)人信用獲得這款貸款。比起信用卡貸款來說，信用貸款的用途更靈活，更加符合現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)潮流。不受房貸、車貸用途唯一性的限制，也不受信用卡有指定特約商戶的局限。在中國類似的業(yè)務(wù)還包括花旗銀行的“幸福時(shí)貸”。
成本算盤：
幾家推出此業(yè)務(wù)的銀行在利率標(biāo)準(zhǔn)上有所差異。比如花旗的“幸福時(shí)貸”將8.8%的年利率作為基準(zhǔn)，上下浮動(dòng)15%，也就是在7.48%至10.12%之間浮動(dòng)。渣打銀行的“現(xiàn)貸派”規(guī)定，貸款金額在2萬元以上的按照期限來劃分，選擇6個(gè)月和1年還貸周期的為年率7.9%。此外，申請人還需要算上每月總貸款額的0.49%的管理費(fèi)。
俗話說：創(chuàng)業(yè)難，守業(yè)更難。很多創(chuàng)業(yè)者解決了啟動(dòng)資金的問題之后，面臨的則是伴隨公司發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)大而帶來的更大的資金需求。創(chuàng)業(yè)大軍的不斷擴(kuò)容，也讓更多的銀行和中介機(jī)構(gòu)看到了貸款業(yè)務(wù)的極大需求。創(chuàng)業(yè)貸款的第二篇，我們就來為您詳細(xì)介紹一下創(chuàng)業(yè)后如何申請到經(jīng)營性貸款。銀行對中小企業(yè)的信用考察主要在哪些方面
1.銀行信用：包括結(jié)算信用和借款信用。結(jié)算信用指申請借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。
2.商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。
3.財(cái)務(wù)信用：會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。
4.納稅信用：企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。
如何能夠更方便地取得融資貸款 一方面現(xiàn)在很多銀行因?yàn)榭紤]到貸款風(fēng)險(xiǎn)和資金收益問題，對中小企業(yè)的貸款資格審查非常嚴(yán)格，需要貸款申請人提供各式各樣的文件和證明資料，造成了很多申請人“想貸卻貸不到”的困境。但另一方面我們發(fā)現(xiàn)，如果您能提前做好一些準(zhǔn)備，那么貸款申請也許會(huì)簡單許多。
1.做好申請前的咨詢工作。一般來講，銀行對貸款申請人的資質(zhì)都會(huì)做出明文規(guī)定，在遞交貸款申請前，請務(wù)必先看清自己是否屬于“不貸類型”。
2.貸到款之后，要按時(shí)還款，誠實(shí)守信，和銀行建立良好的信貸關(guān)系。
3.貸款前要先測算企業(yè)的利潤率和還款能力，根據(jù)資金需求提出貸款額度申請和借款期限，一般來說，最初的貸款額度盡量不要太大，否則有可能造成“拒貸”。
實(shí)地搜索之貸款攻略
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”個(gè)人商務(wù)貸款
適合人群：資金需求量較少、對資金靈活性要求高的小企業(yè)經(jīng)營者。
產(chǎn)品優(yōu)勢：審核門檻低、靈活性高、辦理簡便、資金到賬迅速、全程免費(fèi)無需辦理費(fèi)用。
產(chǎn)品服務(wù)對象資格：1.北京市內(nèi)從事長期經(jīng)營，收入來源穩(wěn)定并具有良好還款意愿的個(gè)體工商戶及小企業(yè)主2.經(jīng)營實(shí)體(商鋪或企業(yè))擁有工商部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證，并正常經(jīng)營一年以上3.能夠提供個(gè)人房產(chǎn)抵押。
最高貸款金額：房產(chǎn)抵押最高可達(dá)100萬元?！ ≠J款期限：如果采用個(gè)人房產(chǎn)抵押的，額度有效期為5年，額度下每筆貸款期限最長為24個(gè)月。
貸款利率：若采用個(gè)人房產(chǎn)抵押的貸款利率為9.828%;單筆貸款采用固定利率，在貸款期間利率不再調(diào)整。
還款方式：等額本息還款，階段性等額本息還款，對于3個(gè)月以內(nèi)的貸款，可選擇到期一次性還本付息由您選擇。另外提前還款無需繳納費(fèi)用。
貸款審批時(shí)間：如果您是初次申請貸款，在房屋管理部門辦理完抵押登記證明(視區(qū)縣的不同，辦理時(shí)間在1個(gè)工作日到30個(gè)工作日不等)后3日內(nèi)即可獲得資金，五年額度期內(nèi)，當(dāng)您再次申請貸款時(shí)，只需3個(gè)工作日就可獲得資金，隨借隨還，非常方便?！ ∪绾紊暾垼耗壳爸荒芡ㄟ^中國郵政儲(chǔ)蓄阜成門支行及魏公村支行進(jìn)行辦理，7月開始在城八區(qū)推開。經(jīng)營者心聲：個(gè)體服裝經(jīng)營者
徐小姐
在郵儲(chǔ)辦理貸款之前，我先后去過其他兩家銀行，一家銀行直接告訴我他們不愿意受理我這種小額業(yè)務(wù)，另外一家銀行我辦手續(xù)等了2個(gè)月還沒有辦下來。后來我在郵儲(chǔ)里存款時(shí)偶然看到了這個(gè)貸款業(yè)務(wù)，覺得非常適合我這種自己經(jīng)營的小老板，所需要的資金一般也就在20萬到60萬之間。簽訂貸款協(xié)議1個(gè)月之后，我急需周轉(zhuǎn)資金，于是便向郵儲(chǔ)提出了提款申請，第二天資金就到賬了，應(yīng)該說非常方便。
渣打銀行“中小企業(yè)無抵押小額貸款”
產(chǎn)品亮點(diǎn)：無抵押小額貸款
最高貸款金額：最高可達(dá)人民幣50萬元，貸款期限可長達(dá)36個(gè)月。
產(chǎn)品服務(wù)對象資格：該方案目前允許凡注冊在上海、深圳、北京、天津及廣州的企業(yè)，營業(yè)時(shí)間在兩年以上，經(jīng)營穩(wěn)定的中資企業(yè)均可申請。近期此項(xiàng)業(yè)務(wù)也已經(jīng)在蘇州，杭州，南京等多個(gè)城市展開，并將持續(xù)擴(kuò)展辦理城市的范圍。
記者點(diǎn)評：由于該產(chǎn)品采用按月分期還款方式，減少企業(yè)一次性還本的資金壓力，方便企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
深發(fā)展銀行“展業(yè)貸”
適合人群：該業(yè)務(wù)要求個(gè)人借款人及經(jīng)營企業(yè)應(yīng)具有一定的相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，作為借款人的企業(yè)的年銷售金額必需達(dá)到一定的規(guī)模，借款人及經(jīng)營企業(yè)信用記錄良好。
產(chǎn)品亮點(diǎn)：省息、易申請
最高貸款金額：最高可以達(dá)到1500萬元，且可在該行循環(huán)貸額度項(xiàng)下發(fā)放，隨借隨還，額度循環(huán)使用，不用時(shí)銀行不計(jì)利息，能較好地解決中小企業(yè)發(fā)展對資金的不定期需求。
產(chǎn)品服務(wù)對象資格：相比以往銀行把對中小企業(yè)的貸款劃在對公貸款范疇，該個(gè)貸產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化，申請條件及抵押范圍都明顯較企業(yè)貸款放寬，且辦理方便、審批快捷。該貸款除接受住房作為抵押物外，還接受寫字樓、別墅、商住兩用房、首層臨街商鋪、標(biāo)準(zhǔn)化廠房等。
浦發(fā)銀行“創(chuàng)投運(yùn)作中小企業(yè)貸款”
產(chǎn)品亮點(diǎn)：首次聯(lián)手創(chuàng)投助力中小企業(yè)
適合人群：適合有綜合資金需求的貸款申請人。該銀行將結(jié)合客戶具體要求，提供相應(yīng)的定制化綜合金融服務(wù)方案，在創(chuàng)業(yè)投資基金的項(xiàng)目預(yù)選、評估與決策、項(xiàng)目管理、投資變現(xiàn)等階段，提供涵蓋基金組建咨詢、稅務(wù)咨詢、現(xiàn)金管理、項(xiàng)目監(jiān)督、融資安排、退出服務(wù)等的各種金融服務(wù)。
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